案例启示
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身份审核不严导致银行网上信用卡业务存在征信业务合规性风险

2017-08-03  

案情简介

近期,市民刘女士向人民银行眉山市中心支行投诉,其没有申请过信用卡,但个人信用报告显示有5家银行以信用卡审批为由查询了她的个人信用报告,其中XX银行对其发放了信用卡,并形成6100余元信用卡逾期上述信用报告查询和信用卡逾期信息导致本地公积金中心拒绝对其发放住房贷款。

处理情况

接到投诉后,人民银行眉山市中心支行立即启动对涉事5家异地银行的投诉受理流程,积极与异地银行机构所在人民银行联系沟通,调查取证后发现,涉事银行在查询个人信用报告时未留存查询人的身份证复印件,也没有其他能证明是当事人本人查询、办理业务的证据。因此,刘女士要求5家未经授权查询其信用报告的银行立即对查询信息进行正,已发放信用卡并造成逾期的银行及时删除该笔错误信息通过核查,刘女士的信用信息得到更正。

法律分析

《征信管理条例》第十五条规定,“信息提供者向征信机构提供个人不良信息,应当事先告知信息主体本人。但是,依照法律、行政法规规定公开的不良信息除外。”第四十四条第(三)项规定,“不良信息,是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息:信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息,对信息主体的行政处罚信息,人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息,以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。”

第二十八条规定,“......金融信息信用基础数据库为信息主体和取得信息主体本人书面同意的信息使用者提供查询服务......”

 第二十六条规定,“信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的,可以向所在地的国务院征信业监督管理部门派出机构投诉。受理投诉的机构应当及时进行核查和处理,自受理之日起30日内书面答复投诉人。信息主体认为征信机构或者信息提供者、信息使用者侵害其合法权益的,可以直接向人民法院起诉。

案例启示

1.要高度重视网上办理信用卡客户的身份真实性验证。一是采用有效技术手段开展身份验证。可以借鉴支付宝、微信等第三方支付机构的身份验证技术,利用银行网点柜台、实名电话确认、电子签名、网络视频、照片上传、身份证鉴别仪、电子身份证和面部识别技术等多种方式提升客户身份验证能力。二是加强银行账户的基础信息共享,加强与社保、公积金等个人缴费账户的基础信息共享,通过账户间的个人基本信息核查开展客户身份验证。

2.完善银行网上信用卡审核流程。将身份验证环节嵌入审核流程的第一阶段,将信用报告查询放置在审核流程的末位阶段,在银行对客户开展身份验证并完成走访、核查申请人填报信息的真实性后,再开展信用报告查询。

3.加大查询人员和信用卡业务临柜人员的业务培训。使之熟练掌握《征信业管理条例》等法规、制度,和客户身份验证、身份识别的相关技术,及时排查和发现相关业务风险。

4.要妥善处理客户征信异议、投诉。本次案例中,中信银行在第一时间指派就近的工作人员与投诉者面对面沟通,实地向受理投诉的人民银行了解情况,向总行反馈人民银行投诉处理意见,全程跟进信用卡中心核查和处理情况,取得了投诉者的谅解,最终投诉者撤销对该行的投诉。因此,银行要进一步完善征信异议、投诉处理流程,站在信息主体权益保护的高度采用更人性化的措施妥善处理,加强与信息主体的沟通,避免处理不当对银行机构造成更大声誉影响。

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